Wielu kredytobiorców, którzy całkowicie spłacili kredyt frankowy, uważa, że zakończenie spłaty oznacza również utratę możliwości dochodzenia roszczeń wobec banku. Tymczasem całkowita spłata kredytu CHF nie wyklucza możliwości zakwestionowania zawartej umowy kredytowej i dochodzenia zwrotu nienależnie spełnionych świadczeń.
W określonych sytuacjach również osoby, które spłaciły swoje zobowiązania wiele lat temu, mogą wystąpić przeciwko bankowi z roszczeniami wynikającymi ze stosowania niedozwolonych postanowień umownych.
Czy spłacony kredyt frankowy można unieważnić?
Tak. Sam fakt całkowitej spłaty kredytu frankowego nie powoduje, że niedozwolone postanowienia umowne stają się zgodne z prawem.
Jeżeli umowa kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego zawierała klauzule abuzywne, w szczególności dotyczące zasad przeliczania walut, może istnieć podstawa do zakwestionowania jej ważności.
Zgodnie z art. 385¹ § 1 Kodeksu cywilnego niedozwolone postanowienia umowy zawartej z konsumentem nie wiążą go, jeżeli spełnione są ustawowe przesłanki ich abuzywności.
Istotne znaczenie ma również uchwała pełnego składu Izby Cywilnej Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r., sygn. III CZP 25/22, dotycząca skutków niedozwolonych postanowień umownych w kredytach walutowych.
W praktyce oznacza to, że zakończenie spłaty kredytu nie zamyka automatycznie drogi do sądu. Konieczne jest jednak zbadanie konkretnej umowy oraz ewentualnego przedawnienia roszczeń.
Czego można żądać od banku po spłacie kredytu CHF?
Jeżeli umowa kredytowa okaże się nieważna, strony powinny dokonać odpowiednich rozliczeń.
Kredytobiorca może dochodzić zwrotu świadczeń nienależnie spełnionych na rzecz banku, w szczególności zapłaconych rat kapitałowo-odsetkowych i innych należności objętych roszczeniem restytucyjnym.
Należy jednocześnie uwzględnić roszczenie banku dotyczące rozliczenia wypłaconego kapitału oraz ewentualne potrącenia lub inne dokonane rozliczenia.
Wysokość kwoty, którą kredytobiorca może ostatecznie odzyskać, zależy od indywidualnego rozliczenia stron. Nie jest ona automatycznie równa sumie wszystkich rat wpłaconych do banku.
W określonych sytuacjach możliwe jest również dochodzenie odsetek ustawowych za opóźnienie, z uwzględnieniem dat wymagalności roszczeń i zasad ich dochodzenia.
Czy roszczenia ze spłaconego kredytu frankowego mogą się przedawnić?
Tak. Roszczenia kredytobiorcy o zwrot świadczeń pieniężnych podlegają przedawnieniu.
Nie oznacza to jednak, że termin przedawnienia należy automatycznie liczyć od daty zawarcia umowy, zapłaty każdej raty albo całkowitej spłaty kredytu.
Przy ustalaniu początku biegu terminu przedawnienia roszczeń konsumenta znaczenie ma m.in. moment, w którym konsument dowiedział się lub przy zachowaniu należytej staranności mógł dowiedzieć się o niedozwolonym charakterze postanowień umownych i wynikających z tego uprawnieniach.
Kwestia ta była przedmiotem orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, w tym wyroku z 14 grudnia 2023 r. w sprawie C-28/22.
Dlatego nawet jeśli kredyt został spłacony wiele lat temu, nie należy zakładać bez analizy prawnej, że wszystkie roszczenia wobec banku są już przedawnione.
Jakie dokumenty są potrzebne do dochodzenia roszczeń?
Przed rozpoczęciem analizy warto zgromadzić przede wszystkim:
- umowę kredytową wraz z regulaminem i aneksami;
- zaświadczenie banku o historii spłat;
- dokument potwierdzający całkowitą spłatę kredytu;
- zestawienie pobranych prowizji i innych opłat;
- korespondencję prowadzoną z bankiem.
Brak części dokumentów nie musi uniemożliwiać rozpoczęcia analizy. W razie potrzeby można zwrócić się do banku o udostępnienie dokumentacji związanej z kredytem.
Czy warto dochodzić roszczeń po całkowitej spłacie kredytu?
Decyzję warto poprzedzić analizą umowy, wysokości potencjalnych roszczeń, ewentualnego przedawnienia oraz kosztów postępowania.
Całkowita spłata kredytu oznacza, że kredytobiorca nie jest już obciążony obowiązkiem regulowania przyszłych rat. Nie eliminuje to jednak konieczności prawidłowego rozliczenia wzajemnych świadczeń i oceny ryzyka procesowego.
Spłacony kredyt frankowy – pomoc kancelarii LEGAL & TAX PREMIUM w Bydgoszczy
Kancelaria LEGAL & TAX PREMIUM w Bydgoszczy oferuje pomoc prawną osobom, które nadal spłacają kredyty frankowe, jak również kredytobiorcom, którzy całkowicie zakończyli spłatę zobowiązania.
Analizujemy umowy kredytowe CHF, oceniamy możliwości dochodzenia roszczeń oraz reprezentujemy klientów w postępowaniach przeciwko bankom.
Więcej informacji znajdziesz na podstronie Unieważnienie kredytu frankowego (CHF).
Spłaciłeś kredyt frankowy? Nie zakładaj, że jest już za późno na dochodzenie roszczeń.
Skontaktuj się z nami w celu przeprowadzenia bezpłatnej wstępnej analizy umowy kredytowej.
LEGAL & TAX PREMIUM – kancelaria prawna Bydgoszcz
ul. Stefana Batorego 1/4, Bydgoszcz
Tel. 600 035 330
E-mail: kancelaria@legaltax-premium.pl