Osoby posiadające kredyty frankowe coraz częściej stają przed wyborem: przyjąć propozycję ugody przedstawioną przez bank czy dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej?
Banki proponują kredytobiorcom różne rozwiązania, w tym przewalutowanie kredytu, zmniejszenie aktualnego zadłużenia lub rozliczenie wzajemnych roszczeń. Nie każda propozycja jest jednak równie korzystna.
Przed podpisaniem ugody frankowej warto porównać jej skutki finansowe i prawne z możliwymi rezultatami postępowania sądowego.
Na czym polega ugoda frankowa z bankiem?
Ugoda frankowa to porozumienie zawierane pomiędzy bankiem a kredytobiorcą, którego celem jest uregulowanie sporu dotyczącego umowy kredytu powiązanego z frankiem szwajcarskim.
W zależności od propozycji banku ugoda może przewidywać m.in. przeliczenie kredytu na złote, zmianę zasad oprocentowania, obniżenie salda zadłużenia, umorzenie części należności lub definitywne rozliczenie stron.
Należy jednak pamiętać, że podpisanie ugody może wiązać się ze zrzeczeniem się dalszych roszczeń wobec banku.
Dlatego każda propozycja ugodowa powinna zostać dokładnie przeanalizowana przed jej zaakceptowaniem.
Czy ugoda frankowa jest korzystniejsza od procesu sądowego?
Nie ma jednej odpowiedzi właściwej dla wszystkich kredytobiorców.
Ugoda może pozwolić na stosunkowo szybkie zakończenie sporu, ograniczenie kosztów postępowania sądowego i uzyskanie większej przewidywalności rozliczeń.
Z drugiej strony jej warunki finansowe mogą być mniej korzystne niż rezultat, jaki kredytobiorca mógłby osiągnąć po skutecznym zakwestionowaniu umowy kredytowej przed sądem.
W przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytu frankowego konieczne jest rozliczenie wzajemnych świadczeń, z uwzględnieniem roszczeń kredytobiorcy i banku. Ostateczny wynik finansowy zależy od konkretnej sprawy.
Przy podejmowaniu decyzji należy więc uwzględnić nie tylko wysokość proponowanego umorzenia, lecz również dotychczasowe spłaty, saldo zadłużenia, możliwe roszczenia oraz koszty i czas postępowania.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem ugody frankowej?
1. Wysokość rzeczywistej korzyści finansowej
Należy sprawdzić, o ile zmniejszy się zadłużenie i jakie będą dalsze zobowiązania kredytobiorcy po podpisaniu ugody.
Sama informacja o umorzeniu określonej kwoty nie wystarcza do oceny opłacalności propozycji banku.
2. Zrzeczenie się roszczeń wobec banku
Ważne jest ustalenie, czy ugoda przewiduje definitywne zakończenie wszelkich sporów związanych z umową kredytową.
Podpisanie takiego porozumienia może ograniczyć lub wyłączyć możliwość późniejszego dochodzenia określonych roszczeń.
3. Zasady oprocentowania po zawarciu ugody
Jeżeli kredyt nadal będzie spłacany, należy sprawdzić, czy nowe oprocentowanie jest stałe, okresowo stałe czy zmienne oraz jakie ryzyka wiążą się z jego zmianami.
4. Rozliczenie kosztów i odsetek
W przypadku toczącego się postępowania sądowego trzeba ustalić, w jaki sposób strony rozliczą koszty procesu, odsetki oraz ewentualne świadczenia już zasądzone lub dochodzone.
5. Konsekwencje podatkowe ugody frankowej
To zagadnienie bywa pomijane podczas negocjacji z bankiem.
Umorzenie zobowiązania może rodzić skutki w podatku dochodowym od osób fizycznych. Jednocześnie przepisy przewidują zaniechanie poboru PIT od określonych przychodów związanych z umorzeniem wierzytelności z tytułu kredytów mieszkaniowych, pod warunkiem spełnienia przewidzianych prawem przesłanek.
Według przepisów obowiązujących w październiku 2026 r. zaniechanie poboru podatku wynikające z rozporządzenia Ministra Finansów z 11 marca 2022 r. zostało przedłużone do 31 grudnia 2026 r.
Nie oznacza to jednak, że każda ugoda frankowa automatycznie pozostaje neutralna podatkowo. Znaczenie mają m.in. przeznaczenie kredytu, sposób rozliczenia, rodzaj umarzanych należności oraz indywidualna sytuacja kredytobiorcy.
Czy można zawrzeć ugodę z bankiem w trakcie procesu?
Tak. Zawarcie ugody jest możliwe również po wniesieniu pozwu, w tym na późniejszym etapie postępowania sądowego.
W takim przypadku szczególnie istotne jest prawidłowe uregulowanie wzajemnych rozliczeń oraz sposobu zakończenia postępowania.
Kredytobiorca powinien wiedzieć, z jakich roszczeń rezygnuje i jakie obowiązki pozostaną po jego stronie.
Ugoda frankowa czy proces – jak podjąć decyzję?
Przed podjęciem decyzji warto przygotować indywidualne zestawienie obejmujące:
- kwotę wypłaconego kapitału kredytu;
- sumę dokonanych spłat;
- aktualne saldo zadłużenia;
- wysokość i warunki propozycji ugodowej;
- potencjalne skutki stwierdzenia nieważności umowy;
- możliwe koszty, ryzyka i skutki podatkowe.
Takie porównanie pozwala świadomie ocenić, czy propozycja banku odpowiada interesom kredytobiorcy.
Analiza ugody frankowej – LEGAL & TAX PREMIUM Bydgoszcz
Kancelaria LEGAL & TAX PREMIUM w Bydgoszczy oferuje pomoc prawną w sprawach kredytów frankowych, w tym analizę ugód proponowanych przez banki, ocenę roszczeń kredytobiorców oraz reprezentację w postępowaniach sądowych.
Łączymy obsługę prawną z możliwością analizy skutków podatkowych określonych rozwiązań.
Szczegółowe informacje o prowadzeniu sporów z bankami znajdują się na podstronie Unieważnienie kredytu frankowego CHF.
Otrzymałeś propozycję ugody frankowej? Przed jej podpisaniem sprawdź, czy przedstawione warunki są dla Ciebie korzystne.
LEGAL & TAX PREMIUM – Bydgoszcz
ul. Stefana Batorego 1/4
Tel. 600 035 330
E-mail: kancelaria@legaltax-premium.pl